Lorsque l’on parle d’investissement, la première question qui revient de façon quasi immédiate chez Jibril Immo est la question financière. Et particulièrement : comment je vais pouvoir disposer de mon argent ? Nous avons recensé toutes vos questions pour vous fournir un guide pratique de ce qu’il faut savoir aujourd’hui au Maroc.
Tout investisseur étranger doit pouvoir ouvrir un compte au Maroc. Voici toutes les réponses pour savoir comment procéder et sous quelles conditions.
Sachant que les choses ont beaucoup évolué notamment concernent les MRE, et qu’elles ne sont pas exclues d’évoluer toujours favorablement dans les prochaines années. La volonté du Maroc est d’offrir un maximum de facilités à quiconque souhaite participer à la croissance du pays… non sans limite toutefois ! Lisez bien jusqu’au bout…
Pourquoi ouvrir un compte bancaire au Maroc ?
A SAVOIR :
Avant toute chose, il faut savoir que tout investisseur au Maroc a le droit de jouir de son investissement au Maroc en dirhams (loi sur l’échange). Sur ce point soyez rassuré.
Que vous soyez investisseur étranger, expatrié résident, ou MRE, ouvrir un compte bancaire marocain vous permet :
- De faciliter vos transactions locales (paiements, virements, fiscalité).
- De recevoir des revenus locatifs.
- De bénéficier de crédits immobiliers ou professionnels.
- D’effectuer des transferts internationaux plus simplement.
Les différents types de comptes bancaires au Maroc
Les banques marocaines proposent plusieurs types de comptes en fonction de votre statut et de vos besoins :
- Compte en dirhams convertibles
- Public cible : Investisseurs étrangers et expatriés non-résidents.
- Avantages :
- Permet de transférer des devises (euros, dollars, etc.) vers le Maroc et de reconvertir les gains en devise pour les rapatrier.
- Idéal pour gérer des investissements immobiliers sans bloquer votre capital au Maroc.
- Possibilité de crédits : Oui, selon vos garanties.
- Compte en dirhams ordinaires
- Public cible : Résidents marocains, expatriés, MRE.
- Avantages :
- Pour des transactions locales uniquement.
- Non convertible en devises étrangères.
- Possibilité de crédits : Oui, souvent à des taux compétitifs (à partir de 4,5 % en 2024 pour l’immobilier).
- Compte en devises étrangères
- Public cible : Expatriés et MRE souhaitant conserver une partie de leur épargne en euros, dollars ou autres devises.
- Avantages :
- Transactions en devises sans reconversion obligatoire.
- Possibilité de rapatriement sans contraintes.
- Inconvénients : Ne peut pas être utilisé pour des transactions locales en dirhams.
Les conditions et démarches pour ouvrir un compte bancaire au Maroc
LES DOCUMENTS REQUIS
- Pour les étrangers et non-résidents :
- Passeport valide.
- Justificatif de domicile (facture récente ou contrat de location).
- Justificatif d’activité professionnelle – optionnel selon les banques – (contrat de travail, attestation de revenus, ou statut d’investisseur).
- Pour les MRE :
- Carte nationale d’identité marocaine (CNIE).
- Justificatif de résidence à l’étranger.
- Pour les locaux :
- CNIE.
- Justificatif de revenus -optionnel (bulletin de salaire, certificat de travail, ou extrait de registre de commerce)
LES ÉTAPES
- Choisir une banque adaptée à vos besoins (voir section suivante).
- Remplir le formulaire d’ouverture de compte.
- Déposer un montant initial (généralement à partir de 500 MAD).
- Recevoir votre carte bancaire et vos identifiants.
Ouvrir un compte au Maroc : quelles banques privilégier ?
L’avantage avec les banques marocaines, c’est qu’il en existe nombreuses à l’international. C’est toujours un point engageant de savoir que vous pouvez disposer de votre argent de partout dans le monde avec votre carte bancaire. C’est le cas notamment de la Banque Populaire, la banque historique pour les marocains du monde entier, ou encore d’Attijariwafa Bank et son réseau de 44 agences dans 5 pays européens en 2024.
Les meilleures banques marocaines pour investisseurs étrangers en 2024 :
- Attijariwafa Bank
- Réseau large et services multidevises.
- Partenariats avec des banques européennes pour faciliter les transferts.
- Crédit immobilier disponible dès 6 % d’intérêt.
- BMCE Bank of Africa
- Spécialiste des comptes en devises.
- Plateforme en ligne optimisée pour les expatriés.
- Accès aux crédits pour les non-résidents sous conditions.
- Banque Populaire
- Solutions spécifiques pour les MRE.
- Offres de crédits compétitives pour l’achat immobilier.
- Application mobile multilingue.
- CIH Bank
- Idéal pour les investissements immobiliers avec des taux attractifs.
- Compte multidevises simplifié.
Investir au Maroc : les possibilités de crédits pour les investisseurs
Même avec des montants attractifs, il se peut que vous ayez besoin d’avoir recours à un prêt bancaire pour acheter votre bien immobilier.
Un non résident peut-il contracter un crédit auprès d’une banque marocaine ?
Selon le site du gouvernement Office des Changes voici la réponse :
« Les banques intermédiaires agréées sont habilitées à accorder aux personnes physiques étrangères non-résidentes et aux Marocains résidant à l’étranger des crédits en dirhams destinés au financement de l’acquisition ou de la construction de résidences au Maroc.
Ces crédits peuvent être octroyés dans la limite de 70% du prix du bien immeuble à acquérir ou à construire. Le reliquat doit faire l’objet d’un apport en devises du bénéficiaire. »
Ceci étant il convient de distinguer deux types de crédits :
Le Crédit immobilier
- Taux en 2024 : Entre 4,5 % et 7 %, selon votre profil et le montant de l’apport.
- Conditions :
- Apport personnel minimum de 30 % pour les non-résidents.
- Revenu stable ou garanties solides.
Le Crédit professionnel
- Taux : Variable, autour de 5 % à 8 %.
- Usage : Développement d’activités commerciales ou achat de locaux professionnels.
Gestion des devises : Ce qu’il faut savoir
Peut-on disposer de son argent en devises ?
- Oui, avec un compte en dirhams convertibles ou en devises.
- Non, avec un compte en dirhams ordinaires.
Rapatriement des fonds en Europe ou ailleurs
- Possible pour les investisseurs étrangers et MRE avec des comptes adaptés.
- Limité pour les locaux ou les comptes en dirhams ordinaires.
Exemple chiffré d’ouverture de compte et crédit immobilier
Cas pratique : Investisseur étranger
- Investissement immobilier : 2 000 000 MAD (environ 185 000 EUR).
- Apport personnel : 30 % = 600 000 MAD.
- Montant du crédit : 1 400 000 MAD.
- Durée : 20 ans.
- Taux : 6 %.
- Mensualité estimée : 10 300 MAD.
La transparence entre l’Europe et le Maroc : quelles sont vos obligations et risques ?
Soyons honnête, de nombreux investisseurs s’interrogent aussi sur leurs devoirs et obligations entre les déclarations fiscales de leurs pays de résidence (ex : La France) et le pays d’investissement, Le Maroc.
Le projet de loi marocain sur l’échange automatique de renseignements financiers avec les pays de l’OCDE suscite des préoccupations parmi les Marocains résidant à l’étranger (MRE), notamment ceux établis en Europe. Ratifié en 2019 pour renforcer la transparence fiscale et sortir le Maroc de la liste grise du GAFI, ce texte n’est pas encore appliqué. Son adoption complète est prévue pour 2025, après plusieurs étapes législatives.
Les MRE jouent un rôle économique majeur avec 2,5 millions de comptes bancaires totalisant 185 milliards de dirhams au Maroc et 109 milliards de dirhams transférés en devises en 2022. Les craintes concernent principalement les implications fiscales sur leurs biens immobiliers et comptes bancaires. Toutefois, les autorités marocaines se veulent rassurantes : les comptes ou biens financés par des revenus déclarés et imposés à l’étranger ne seront pas affectés. De plus, les conventions bilatérales, comme celles avec la France et l’Espagne, évitent la double imposition.
Dans certains pays européens, des cas préoccupants ont été relevés, comme en Belgique, où des MRE possédant des biens au Maroc ont été sanctionnés pour fraude aux aides sociales. En France, les autorités envisagent de renforcer les contrôles fiscaux sur les retraités vivant à l’étranger. Face à ces pressions, le Maroc devra trouver un équilibre entre ses obligations internationales et la protection de ses MRE, tout en veillant à leur rôle central dans l’économie nationale. Affaire à suivre donc…
Conclusion
Ouvrir un compte bancaire au Maroc est une démarche clé pour réussir votre investissement. Choisissez une banque adaptée à votre statut et à vos besoins financiers, optez pour le type de compte approprié, et profitez des opportunités offertes par un marché en plein essor. Si vous avez besoin d’accompagnement personnalisé, toute l’équipe de Jibril Immo est à votre service pour vous guider dans toutes les étapes de votre projet au Maroc et plus précisément dans la région de Souss Massa.
Prenez RDV dès aujourd’hui !
